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现在，数字货币成为了热门的话题。央行推出了数字货币，这一方面引发了人们的好奇心，另一方面也存在着很多疑惑点。它和我们所熟知的支付方式有诸多不同，对整个金融体系的影响也值得我们细细地去品味。
央行数字货币的定义
央行数字货币有明确的定义。像中国的数字人民币，是由人民银行发行的。这种数字货币属于中央银行货币的电子形态。在日常生活中，家庭和企业能够利用它来付款以及存钱。当下，许多城市已开始对数字人民币的使用场景进行试点，在一些商场等场所，人们可以通过它进行消费。它以广义账户体系为基础，具备松耦合的功能，与纸钞、硬币价值等同。这说明在价值和法定偿还性方面，它和实体货币没有差别。
DC/EP 是中国的央行数字货币。它的直译为“数字货币与电子支付工具”。这明确地表明它具有货币和支付这双重功能属性。
与比特币的区别
央行数字货币和比特币有本质区别。比特币的最大特点是具有去中心化、平等化以及匿名化的特性。而央行数字货币是由政府提供担保的。在一些国家和地区，对比特币的交易有很多限制，这是因为比特币存在较大的匿名性问题，并且很容易被用于非法交易活动。
从技术方面而言，法定数字货币不会采用狭义的区块链技术。比特币在很大程度上是一种投机性较强的资产，其价格的变动十分明显。不过，央行数字货币属于法定货币，是用于流通和交易的稳定货币，央行能够在一定程度上对其价值进行管控。
支付宝只是一种支付渠道。在日常生活中我们能看到，支付宝主要归属于蚂蚁集团。微信支付是腾讯旗下的一种支付方式。它们自身都不是货币。数字货币是纸质货币之后的新形态。比如，你用支付宝付款，钱来自你绑定的银行卡或者余额宝。而用数字货币支付，就如同拿现金支付一样，只是形式变成数字化了。
并且，央行为数字货币的安全性提供了保障。央行保障的数字货币安全性级别高于支付宝和微信支付。在某些特殊情形下，如果支付平台出现故障或者遭遇其他风险，数字货币不会受到这些平台性因素的作用。
无利息的考量
如果数字货币有利息，那么商业银行的生存空间就会面临威胁。要是银行的存款都被用户转移到有利息的数字货币上，就会导致商业银行的资金来源变少。这和科技创新领域不一样，科技创新领域往往是高风险伴随高收益，然而金融领域的创新必须要考虑稳定性。一旦众多家庭把存款转走，就有引发金融动荡风险的可能性。在当下的情形中，不影响社会稳定是进行金融创新的前提，正因为如此，当前数字货币不考虑给予利息。
使用数字货币的理由
数字货币的出现与现有的移动支付没有冲突。普通用户而言，他们既可以使用数字货币，也可以把钱存到余额宝来获取收益。从宏观角度看，央行数字货币能让货币政策传导更有效率。国家借助数字货币的流通，能更好地收集市场微观主体的交易数据，从而更准确地制定和调整经济政策。例如在疫情冲击下，依据数字货币的相关数据能够更精准地出台一些扶持性的经济政策。
对金融体系的影响
现金使用量呈逐渐减少的趋势，各国央行都遭遇着无现金社会的状况。建立统一的数字化金融基础设施是必然的需求。比如，欧洲的部分国家开始探寻央行数字货币的发展路径。我国若率先推出数字货币，在跨境支付结算以及证券结算等交易方面会拥有很大的优势。在国际贸易中，能够使用自身的数字货币进行结算，如此就能降低对美元结算体系的依赖，从而实现去美元化。然而，当下以支付宝为代表的私有机构在电子支付市场的占比达到了 92%。倘若货币掌握在第三方机构手里，那么货币政策的制定以及监管都会面临风险增大的状况。而央行数字货币能够降低此类风险。
想问问读者们，你们认为央行数字货币在未来需要多长时间才能够被大众完全接受？期望大家可以点赞、分享，同时在评论区交流各自的观点。
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