报告核心结论

并且特别着重探讨数字人民币带来的机遇与挑战。

国内政策环境利好

十四五规划提出“稳妥推进数字人民币研发”之后，国内相继出台了相关的配套政策。这些政策通过明确法规以及给予积极引导等方式，为数字人民币的发展提供了规范并且给予了支持。当下，数字人民币在零售支付、跨境汇款、政府补贴发放等诸多场景里都得到了广泛的应用。政策在持续地完善，这使它能够与现有的金融体系相融合在一起。同时，这也给金融机构带来了新的业务增长契机。

海外货币发展对比

在海外数字货币的发展过程中，各国央行推动的主权货币进展较为缓慢。以加密货币为代表的非主权货币发展态势则更为突出。然而，由于加密货币属于非主权货币，其在流动性、估值、保管以及安全等方面存在诸多问题，这导致其发展进程充满坎坷。各国一直在持续加大监管力度，这使得加密货币的应用场景拓展面临很大困难。今年 1 月，美国批准了比特币现货 ETF。4 月的时候，香港也批准了。这就使得加密货币的交易便利度得以提升。

数字人民币应用场景扩容

数字人民币的场景从 C 端零售领域进行了拓展。拓展到了 B 端和 G 端。由于存在“二元体系”的运营关系。所以商业银行在这种新型支付结算体系里获得了先机。银行一方面要承担数字人民币的账户管理工作。另一方面要承担数字人民币的安全管控工作。同时还应利用数字人民币来拓展自身业务。并且要结合自身资源。以此来提升用户粘性。

商业银行应对策略

数字人民币的推广范围在不断扩大，它对用户的影响也在逐渐加深。商业银行一方面要努力争取试点资格，另一方面要紧紧抓住支付体系的导流机遇，通过持续地完善自身的生态建设来提高客户的粘性。例如，可以增加数字人民币应用场景的优惠活动，以此来吸引客户使用；还可以对数字钱包的功能进行优化，从而提升用户的体验。

未来发展趋势与前景

预计数字人民币未来在以下几方面将发挥更重要作用：其一，有助于促进金融的包容性；其二，有利于提高金融市场的效率；其三，能够推动经济的数字化转型。它可以让更多人参与到金融活动之中，也能提升资金的流转速度，还能推动实体经济与金融科技深度融合。银行需要持续进行服务和产品的创新，以适应数字人民币发展带来的变化。

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