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在当今的货币领域中，CBDC（中央银行数字货币）的发展受到了广泛的关注。发达国家考虑到要避免私人支付公司形成垄断，而发展中国家和非洲国家则着眼于金融普惠等诸多因素。这些出发点的差异是一个值得深入探讨的亮点。
发达国家的CBDC发行考量
发达国家的金融基础设施较为完备。以美国为例，其金融体系高度发达，私人数字货币与银行的快捷支付发展态势迅猛。在此情形下，倘若任由私人支付公司无限制地发展，便有可能形成垄断态势。一旦形成垄断，民众的支付选择便会受到限制，市场也会缺乏竞争的活力。同时，在欧洲的一些国家，现金流通日益减少这一趋势已然不可阻挡，国家必须探寻新的支付体系来加以保障。在无现金社会逐步发展的过程中，倘若私人支付体系遭遇黑客攻击或者自身出现信任方面的风险，就如同之前某些支付平台发生数据泄露事件那样，将会给金融市场带来巨大的冲击，对金融稳定构成威胁。
CBDC 犹如一道保险，在紧急之际能够维护金融支付体系的安全。发达国家的私人电子货币具备高效、低成本以及可监管的特性，然而，CBDC 在技术进行升级且机制合理设置的基础上，有可能借助新的利率传导机制来优化货币政策的传导，这对国家的金融宏观调控有着极为重要的意义。
发展中国家与非洲国家的CBDC意义
在非洲的不少发展中国家，普遍存在金融基础设施欠发达的情况。就拿肯尼亚来说，很大一部分人口被传统金融体系给排除在外了。这里的金融普惠程度比较低，银行账户的拥有率不高，很多偏远地区的民众难以享受到基本的金融服务。而 CBDC 的推出能够打破地域的限制，从而提升金融支付系统的整体效率。
在一些受到制裁的发展中国家中，像伊朗这样的国家。由于严峻的制裁形势，传统金融往来常常会遇到阻碍。而 CBDC 的推行，有可能避开传统金融体系的限制，从而开辟出新的金融往来渠道，能够增强这些国家经济的发展能力，在它们的民生改善和经济发展方面有着不可替代的作用。
不同货币形态对比分析
现金属于央行的负债，是以国家信用作为依靠的，其违约率几乎可以视为零。在中国，现金的交易情况非常普遍。现金具有匿名的特点，不过它保存起来不太方便，需要投入人力和物力来保障安全，这就使得监管成本和持有成本相应地比较高。
加密货币像比特币那样，在全球范围内的接受程度比较低，然而它的匿名性却非常高。从相关统计来看，在中国持有和交易比特币会面临一些在技术以及监管方面的风险，这是由于其风险是源自系统自身的，和传统货币的流动性风险不一样。
快捷支付系统的影响
近年来，各国都在积极地探索快捷支付系统。在中国，像支付宝、微信支付这样的快捷支付方式，其普及程度越来越高。这些快捷支付方式给银行存款的支付带来了便利，让银行存款的支付范围得以扩大。例如，在出门进行消费的时候，仅仅需要用手机进行扫码，就能够完成银行存款的支付过程，既快捷又安全。
这种快捷支付既提升了便捷性，又降低了结算风险。以往在传统结算中，由于手续较为繁琐，会有资金到账延迟等风险，而现在这些风险已大幅降低。然而，快捷支付的快速发展给 CBDC 的发展带来了挑战，因为支付已经相当便利了，所以 CBDC 要发展就必须挖掘自身的特色。
CBDC与现代货币政策的关系
现代货币政策的传导是依靠央行和商业银行的二元机制来进行的。以欧洲央行为例，它就是通过这样的机制来对利率预期进行调节的。如果 CBDC 在现有的结构当中无法构建起新的传导机制，那么它对于货币政策的改变作用就会比较有限。
现行货币政策体系主要是从中央银行开始，经由商业银行，然后传导到企业和居民等部门。如果 CBDC 没有承担诸如货币政策调控、获取数据或者取代现金以利于监管等独特的功能，在已经存在多样化支付方式的情况下，就很难展现出其优势。
CBDC存在的价值
即使处于多样且复杂的支付体系当中，CBDC 是有其价值的。在不同的国家，它能够从不同的方面做出积极的贡献。在发达国家，它能保障支付安全；在发展中国家，它可用于提升金融普惠等。CBDC 可以当作应对未来各种金融支付变化的一种战略储备。一旦未来的金融体系遭遇新的挑战，无论是黑客攻击私人支付还是面临金融制裁等情况，CBDC 都能迅速填补空缺，稳定金融局势。
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